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Lorsque vous envisagez de contracter un emprunt pour un achat immobilier, la banque vous impose de respecter certaines conditions qui viennent s'ajouter aux pièces nécessaires pour la constitution du dossier de crédit, notamment celle de « l'apport personnel ». L'apport immobilier est une somme qui va venir compléter votre emprunt et soulager la banque. Cette section du guide du crédit immobilier va vous aider à répondre aux questions que vous vous posez à ce sujet: quel apport pour acheter un bien? Est-il vraiment obligatoire? Qu'est-ce que l'apport personnel? L'apport personnel correspond à une somme d'argent, exprimée en pourcentage du montant total, que vous devez injecter à votre crédit immobilier afin de le compléter. Cet apport immobilier est donc une somme que vous devez posséder avant de contracter votre emprunt, de manière à soulager la banque d'une partie de l'investissement. En règle générale, l'apport personnel d'achat immobilier sert à payer les frais relatifs à l'emprunt (frais de notaire et/ou de dossier, caution, etc. ).

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‍ Acheter sans apport, c'est compliqué mais possible S'il était possible d'obtenir un emprunt immobilier sans apport assez facilement avant 2020, c'est aujourd'hui plus compliqué. On appelle cela des prêts à 110%, car la banque finance 100% du prix de l'appartement, ainsi que les 10% de frais annexes (frais de notaire). Ces financements sont généralement réservés aux jeunes actifs, que les banques captent ainsi en début de carrière et à qui elles peuvent ensuite proposer d'autres produits bancaires. Ils doivent justifier tout de même d'un peu d'épargne pour faire face en cas de problème financier et avoir des revenus élevés. Pour évaluer le sérieux de votre profil Accorder un prêt pour un banquier revient à faire un pari d'avenir. En vous l'accordant, il estime que vous serez capable dans le futur de rembourser une somme que vous ne possédez pas actuellement, accompagnée de ses intérêts. Pour cela, le banquier va éplucher vos comptes et étudier votre comportement bancaire. Un apport conséquent, l'absence de découvert, une épargne mensuelle, même faible, et des dépenses raisonnées seront autant de points positifs pour votre dossier.

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En utilisant son apport personnel pour financer ses frais de notaire, on évite d' augmenter le montant de son crédit immobilier et donc le montant d' intérêts payés au fil des remboursements (puisque les intérêts sont calculés sur la somme restant due). Financer ses frais de notaires grâce à un prêt bancaire classique Il n'est absolument pas obligatoire d'utiliser son apport personnel pour financer ses frais de notaire. Cela peut même s'avérer ne pas être pertinent dans les périodes où les taux sont particulièrement bas. Les couples de jeunes actifs en CDI primo-accédants n'auront aucune difficulté à trouver une banque qui accepte de financer à 110% leur achat, c'est-à-dire à leur accorder un prêt équivalent à la valeur du bien + les 10% de frais liés à la procédure d'achat (frais de notaire et frais liés aux différentes garanties). Pour vous accorder un prêt à 110% pour financer vos frais de notaire, la banque va prendre en compte plusieurs éléments: votre âge (les personnes de plus de 40 ans auront plus de mal à obtenir ce type de financement), la stabilité de votre situation professionnelle (CDI ou non), la qualité de votre dossier financier (absence de prêts à la consommation, bonne santé des comptes, etc. ) et v otre capacité d'endettement (qui ne doit pas dépasser 33% de vos revenus fixes, une fois vos charges fixes déduites).

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Il n'existe pas de « liste officiel » des motifs valable. Il est surtout important de retenir que votre interlocuteur financier doit comprendre la chose suivante: il a en face de lui quelqu'un qui a une bonne gestion de son budget et qui fait preuve de maturité financière. Profil de l'emprunteur sans apport Vous n'avez pas suffisamment d'épargne pour constituer votre apport? Vous ne recevez pas d'aide familiale, ni de prêt aidé pour pallier ce manque? Ce n'est pas grave en 2020, car beaucoup d'établissements de crédits accepteront votre emprunt. En effet, le taux d'intérêt des emprunts bancaires immobiliers est historiquement bas. En conséquence, financer vous-même les frais de notaire n'est pas toujours la solution la plus pertinente.

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Concrètement, cette situation apporte un risque accru sur la solvabilité des emprunteurs et sur leur capacité à rembourser le prêt. C'est pourquoi, un crédit immobilier sans apport est plus difficile à obtenir. Les crédits à l'habitat sans apport réservés aux bons profils et primo-accédants Mais les banques ne sont pas fermées et peuvent faire l'effort d'inclure les frais de notaire dans le prêt immobilier, notamment pour les primo-accédants. Ce sont les jeunes emprunteurs qui effectuent leur premier achat et qui n'ont pas assez de liquidités pour faire un apport destiné aux frais de notaire afin de réduire la somme à emprunter, et par la même occasion pour contenir leur taux d'endettement. Idéalement, obtenir un accord pour insérer les frais de notaire dans le crédit à l'habitat nécessite de mettre en exergue un profil emprunteur de qualité. En l'absence de fonds propres, il faut donc jouer la carte du bon gestionnaire en montrant des comptes bancaires avec très peu d'irrégularités, voire pas du tout.

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Frais de notaire: de quoi sont-ils composés? Quand un foyer décide de se lancer dans un projet d'accession à la propriété, il est conseillé d'avoir une bonne préparation au préalable. C'est un but qui demande d'avoir les reins solides puisqu'il va falloir payer le montant de la transaction pour acquérir le logement convoité, mais également éponger les frais de notaire appliqués lors de la signature de l'acte authentique. Mais de quoi sont constitués les frais de notaire d'un achat immobilier? Bien souvent, les acheteurs font l'erreur de croire qu'ils partent intégralement dans la « poche » de l'officier public alors qu'en réalité, il n'en touche qu'une partie. En effet, les frais de notaire se décompensent en 3 segments à différencier: ils intègrent d'abord les droits de mutation et la publicité foncière qui ne sont ni plus ni moins qu'une taxe au bénéfice de l'État pour enregistrer le changement de nom du propriétaire d'un bien immobilier. Ensuite, il faut ajouter la rémunération que ponctionne le notaire pour sa participation au projet.

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